Cómo montártelo para tener una jubilación dorada sin dejar de disfrutar ahora: "Ten peor coche que tu vecino"

La libertad financiera consiste en tener los ingresos suficientes para cubrir todas tus necesidades económicas sin tener que trabajar. La de Luis Pita, experto en finanzas fundador de la web preahorro.com, es de catorce años. Es decir, si mañana dejara su empleo, podría mantener el mismo nivel de vida sin trabajar hasta 2036. ¿Cómo se consigue eso? Para este economista la clave está en la capacidad de preahorrar. En su nuevo libro 'Libre. Aprende a ahorrar y a invertir para conseguir tu libertad financiera' (Alienta) explica cómo dar los primeros pasos en ese sentido, pero también cómo asegurarse una jubilación 'a prueba de políticos'. Hablamos con el autor sobre cómo construir una libertad financiera en tiempo récord.

Cuál es la manera más eficaz de ahorrar a partir de los 50 años 

Desde pequeños hemos aprendido una forma de ahorrar que no funciona, ahorrar a final de mes. Funciona así: durante los primeros días de cada mes nos caen todos los gastos fijos, el alquiler o hipoteca, electricidad, calefacción, agua, teléfonos. Y luego durante el mes hacemos un esfuerzo titánico para gestionar bien los gastos y que nos quede algo que ahorrar al final. La realidad es que al final de mes siempre acabamos con poco dinero en la cuenta (o incluso con números rojos).

La forma de ahorrar que funciona es el preahorro. Consiste en pedirle al banco que cada día 1 de cada mes separe una parte del dinero de nuestra nómina y lo ponga en una cuenta que no podemos tocar. El truco es que como el dinero no llega a nuestro bolsillo, no tenemos que hacer ningún esfuerzo para no gastarlo. Muy rápidamente te acostumbras y empiezas a ahorrar mucho más que el resto de las personas de tu edad.

En el libro hablas de los tres bloques de inversión. ¿Podrías explicar en qué consisten?

Los españoles solemos tener la mayoría de nuestro ahorro en depósitos y cuentas. Este tipo de producto de ahorro es muy adecuado para el dinero que vamos a necesitar en el corto plazo, en menos de un año. Pero es un error dejar todo nuestro dinero en esto productos de ahorro, porque nos van a dar una rentabilidad baja. Típicamente los depósitos solo sirven para que la inflación no se coma el valor adquisitivo de nuestro dinero. Una parte importante de nuestros ahorros debe estar invertido en el medio y largo plazo. Así es como podemos sacarle una alta rentabilidad.

¿Dónde debería invertir a partir de los 50 si no me gusta tomar riesgos?

 Lo ideal es dejar una tercera parte o incluso la mitad de nuestro dinero en productos de ahorro sin riesgo, como los depósitos. Luego destinar otra parte del ahorro al medio plazo, con productos que nos den una rentabilidad moderada en 3 a 5 años. Y por último, destinar al menos la tercera parte de nuestro ahorro al largo plazo. Es un dinero que no vamos a tocar en los próximos 10 años y que queremos que nos dé una alta rentabilidad. Estamos hablando de fondos de inversión de renta variable, por ejemplo.

¿Cuánto dinero debería tener ahorrado para una jubilación digna?

Hay que tener claro que con la pensión pública vamos a poder sobrevivir, pero no tener una jubilación dorada. Para disfrutar la jubilación de nuestros sueños debemos ahorrar un capital que nos genere unos ingresos mensuales adicionales que complementen nuestra pensión.

Tengo 50 años y he vivido al día. No tengo nada ahorrado. ¿Es demasiado tarde? ¿Por dónde empiezo?

No es demasiado tarde, estás en el momento perfecto. Eso sí, es importante que destines al menos la tercera parte de tu ahorro a la inversión a largo plazo, que es la que te va a dar una alta rentabilidad. Y además, debes empezar a tomar buenas decisiones sobre dónde te interesa jubilarte y cómo aprovechar uno de tus activos más valiosos, la casa. 

¿Plan de pensión sí o no?

Para la mayoría de las personas el plan de pensiones no es el mejor producto de ahorro para la jubilación. La ventaja fiscal que ofrece solo compensa frente a sus inconvenientes en el caso de rentas muy altas. Una alternativa mejor para la mayoría de las personas son los fondos de inversión y los PIAS.

Dices que uno de los secretos de tu libertad financiera es el preahorro. ¿Cuánto deberíamos preahorrar idealmente cada mes?

Puedes empezar preahorrando el 5% de tu salario e ir aumentándolo cada tres meses, hasta que encuentres el nivel de ahorro que te funciona a ti. He ayudado a preahorrar a más de 100.000 personas, y suelen preahorrar entre el 10% y el 25% de su salario mensual.

Llego a fin de mes sin saber en qué se me ha ido la nómina. ¿Cómo recupero las riendas de mis finanzas?

El primer paso ya lo conoces, empezar a preahorrar. Además, hacer un par de veces el “Día de las facturas” te ayudará a tomar las riendas de tus finanzas. Ese día te tomas un par de horas para revisar las facturas del banco del último mes. Te centras en los gastos fijos y los gastos recurrentes que tienes todos los meses. Simplemente te quitas uno de esos gastos que ya no estés aprovechando (como una suscripción a una revista que ya no lees) y reduces otro que sí utilizas (como reducir la factura eléctrica reduciendo la potencia contratada).

¿Qué debería preguntarme siempre antes de acometer una compra importante?

Muchas veces compras algo que te encanta en el momento y al día siguiente te arrepientes de la compra. Es lo que se llama una compra impulsiva. Para asegurarte de que siempre compras lo que tú de verdad quieres y necesitas, te ayudarán estas preguntas:

• ¿Lo quiero o lo necesito?

• ¿Tengo que endeudarme para comprarlo?

• ¿Cómo puedo conseguirlo más barato?

• ¿Cómo me sentiré con esta compra dentro de un año?

¿Comprar una vivienda es una buena inversión en 2023?

La inversión inmobiliaria es una buena alternativa en tiempos de alta inflación. Sin embargo, para la inversión a largo plazo existen mejores alternativas para obtener una alta rentabilidad por tus ahorros.

Tres alternativas o consejos para ahorrar sin renunciar a los pequeños caprichos que me dan la vida

Primero, no ahorres para el futuro. Ahorra para tener más libertad financiera hoy, para poder disfrutar más de la vida actual. 

Segundo, olvídate de hacer presupuestos complicados: Preahorro y disfruta de tus caprichos durante el mes.

Tercero, ten peor coche que tu vecino. No te preocupes de intentar mostrar a los demás que te va bien comprándote un coche caro y céntrate en que de verdad estés viviendo la vida de tus sueños.

¿Por qué un upper debería echar un vistazo a tu libro?

Leyendo 'Libre' vas a matar dos pájaros de un tiro: Vas a tener mucha libertad financiera hoy. Vas a poder viajar más, tener más tiempo para tu familia y tus aficiones. Vas a poder trabajar en lo que te gusta y vivir sin estrés de dinero. Y al mismo tiempo te estás asegurando una jubilación dorada. Vas a poder disfrutar de verdad de una de las mejores etapas de la vida.