Entonces qué, tras tanto lío: ¿cómo quedará mi pensión si ahora rondo los 60?

La reforma de las pensiones de 2023 sentará las bases de las jubilaciones futuras, al menos a 10 años vista, y a todos los que andan cerca les surgen dudas de cómo va a quedar lo suyo después de tanto jaleo. ¿Subirán con el IPC? ¿Cuánto penaliza ahora jubilarse antes? ¿A qué edad me toca con el 100%? ¿Cuántos años se tienen en cuenta? ¿Cuánto gano si me quedo unos años más? Si rondas los 60 y quieres despejar dudas, esto te interesa.

A finales de año habrá concluido la reforma de las pensiones, que establecerá cómo serán las jubilaciones de los próximos años. Aunque el sistema se modifica permanentemente, una reforma como la actual, conseguida con el consenso de los partidos políticos tras más de 10 años de debate en el Pacto de Toledo, es más estable, y las decisiones aprobadas en el Parlamento y aceptadas por Bruselas, comprometerán a gobiernos futuros.  

Si estás cerca de los 60 no todas las medidas acordadas te afectan de igual manera. Algunas son de aplicación inmediata, como la subida conforme al IPC, las nuevas penalizaciones a las anticipadas o los incentivos a trabajar más allá de la edad ordinaria de jubilación. Pero otras te afectarán en menor medida, como la ampliación del periodo de cálculo o el aumento de las pensiones máximas.   

Si tienes 60 años ahora podrás jubilarte en 2027, es decir cuando tengas 65 años, siempre que hayas cotizado, al menos, 38 años y medio. Si no es así, tendrás que esperar a cumplir 67 años para cobrar el 100% de tu base reguladora. Aunque se ha especulado con que podría ampliarse la edad de jubilación, el ministro Escrivá lo ha negado en varias ocasiones, y tampoco lo contemplan las recomendaciones del Pacto de Toledo, con lo que es poco probable que varíe la edad de jubilación de aquí a 5 años, aunque cambie el Gobierno.

Si quieres jubilarte anticipadamente de forma voluntaria puedes hacerlo hasta dos años antes, y la penalización varía en función de los años cotizados. Por ejemplo, si te jubilas dos años antes con menos de 38 años y medio cotizados, te penalizan con el 21% de la pensión. Pero si has cotizado más de 44 años y medio, la penalización es del 13%.

Si te jubilas un año antes de que te toque, la penalización va del 5,5% con menos de 38 años y medio, a los 4,75%, si tienes más de 44 años y medio cotizados.

La jubilación anticipada involuntaria puede hacerse hasta 4 años antes de que te toque. Si has cotizado menos de 38 años y medio la penalización por jubilarte 4 años antes (48 meses) es del 30%; del 15%, dos años antes; y del 5,5% si te jubilan un año antes de que te toque.  

Es poco probable que esto cambie en 5 años, por lo que puedes hacer las cuentas con estos datos si estás pensando en jubilarte antes de tiempo.

Pero si estás a gusto en el curro y quieres garantizarte una pensión mejor de por vida, puedes seguir trabajando más allá de la edad de jubilación y ganar un dinerito de dos formas. Una, aumentas la pensión un 4% por cada año de más que trabajes. Dos, recibes un pago único por año de más trabajado, cuya cantidad varía en función de los años cotizados y de la pensión que te corresponde. El pago único va de los 4.400 euros a los 12.400 euros.  

Hay una medida que está por cerrarse y que sí puede hacer que varíe tu jubilación, y es la ampliación del periodo de cálculo, esto es, del número de años cotizados que se tienen en cuenta para calcular tu pensión. Ahora se tienen en cuenta los últimos 25 años. Esto va a cambiar, aunque aún no se sabe cómo. Se tendrán en cuenta más años. El ministro ha afirmado que "en ningún caso serán 35 años" los que se tengan en cuenta. Lo más probable es que se amplíe a 30 años para la mayoría, y que se establezcan excepciones para los que hayan tenido carreras de cotización intermitentes. En cualquier caso, si rondas los 60 años la medida te afectará poco, ya que se aplicará paulatinamente, y no de golpe.

La pensión máxima va a subir, aunque a los que ahora tienen 60 tampoco les va a afectar mucho. Todavía no se han desvelado los planes de Escrivá para subir la pensión máxima. Por de pronto lo que ha subido es la base máxima de cotización, un 8,6%, con lo que pasará de los 4.139,40 euros mensuales actuales a 4.495 euros (54.000 euros anuales). La subida de la pensión máxima será también paulatina, y ya ha adelantado el ministro que será menor que la subida de la base de cotización. Si te jubilas en 5 años, esta medida te afectará poco.  

A partir de 2023 cambian las cotizaciones de los autónomos, que se harán en base a sus ingresos reales. El nuevo sistema trae rebajas en las cuotas de los que ganen menos, pero también se rebaja su base de cotización. Ahora, la cuota mínima de autónomos está en 294 euros, ganes lo que ganes, y la base de cotización está en los 960,78 euros, con lo que cualquier autónomo que tenga derecho al 100% de su base reguladora, siempre que haya cotizado siempre por la mínima, cobraría al menos esos 960,78 euros al mes por 14 pagas.

Con el nuevo sistema también bajan las bases reguladoras, y más de lo que se ahorran por cuotas. Por ejemplo, para los que ganan menos de 670 euros, la base se queda en 2023 en 751,63 euros, 200 euros menos que con el actual sistema, cuando el ahorro de cuota es de 64 euros al mes. Y para 2025, la base de cotización para esta franja de ingresos baja a los 653,60 euros al mes, casi 300 euros menos que la base actual, cuando el ahorro de cuota es de 94 euros al mes. Ten esto muy en cuenta si eres autónomo, ya que siempre es mejor cotizar por una base más alta, si te lo puedes permitir, para tener una pensión mejor.

Las pensiones están aseguradas, ahora y en el futuro. Lo que no es tan seguro es que vayan a ser tan generosas como las actuales. Un gran número de expertos considera que será inevitable que trabajemos más años para obtener lo mismo que ahora, que será necesario ahorrar para complementar las pensiones, o bien que las pensiones de mañana serán menores que las actuales.

El futuro de las pensiones depende fundamentalmente de dos factores: de la economía y de la demografía. La demografía suele acertar, y augura un horizonte de muchos jubilados y pocos trabajadores, pero sobre la economía es fácil equivocarse, “la única función de la predicción económica es hacer que la astrología parezca algo más respetable”, la frase es de JK Galbraith, uno de los más eminentes economistas de la historia.