¿Cotizas para una pensión máxima? El doble castigo que te trae la reforma de las pensiones

Llevas muchos años cotizando por las bases máximas y estos últimos años se hacen duros. Estás pensando en jubilarte antes de tiempo, pero has oído que se van a endurecer las condiciones y ahora no sabes muy bien qué hacer. ¿Mejor ahora? ¿Qué pasará si espero? ¿Cuánto voy a perder?

La reforma de las pensiones trae un doble castigo para los que cotizan por las bases máximas: por un lado pagarán más para recibir lo mismo, y por otro, perderán mucho más dinero, si se jubilan antes de tiempo. Para compensar, en los próximos años se subirá la cuantía de la pensión máxima (2.707 euros ahora), pero será a partir de 2023. En este artículo hablamos de las jubilaciones anticipadas voluntarias, no a las que vienen de despidos o son forzadas por la empresa, que tendrán un tratamiento diferente.

Si quieres jubilarte anticipadamente de forma voluntaria, y tienes garantizada la pensión máxima, te conviene hacerlo ahora. Los cambios en las penalizaciones te perjudicarán a partir del año que viene. “Los grandes beneficiados de acogerse ahora a la jubilación anticipada serán los trabajadores con salarios altos que tengan la pensión máxima topada”, afirma Isabel Casares, secretaria general de la Organización de Consultores de Pensiones (OCOPEN).

¿Por qué te conviene ahora? En primer lugar, a partir de que entre en vigor la nueva ley, posiblemente el año que viene, la penalización se aplicará sobre la pensión final, y no sobre la base reguladora. Si has tenido una carrera de cotización larga y elevada, puede que tu base reguladora sea superior a la pensión máxima que está topada en 2.707 euros al mes. De modo que incluso una vez descontadas las penalizaciones, te corresponda igualmente la pensión máxima. Tras la reforma, el descuento se aplicará a la pensión recibida, es decir, directamente sobre la pensión que se cobra. De este modo, recibirás menos dinero aunque hayas cotizado lo mismo.

El segundo motivo es que cambian los coeficientes reductores y se aplican mes a mes, y no por trimestres como hasta ahora. En la mayoría de las ocasiones los nuevos coeficientes son menores que los actuales, salvo en dos supuestos: para los que quieran jubilarse anticipadamente 24 o 23 meses antes de la fecha; y para los que adelantan hasta cuatro meses su jubilación. Entre los meses 4 y 22, los coeficientes son menores que los actuales.

La horquilla actual va del 1,6% al 16%. El nuevo modelo eleva esta penalización a un mínimo del 2,81% para quienes adelanten un mes su jubilación y un máximo del 21% para quienes se retiren 24 meses antes de la edad ordinaria.

Con las actuales penalizaciones, si te jubilas voluntariamente dos años antes, te penalizan con el 16% de la base reguladora. Pero si aún así llegas a la pensión máxima después de aplicados los coeficientes reductores, se aplica una reducción añadida del 0,5% por trimestre sobre la base reguladora máxima. En dos años supone un 4% de reducción, 108 euros al año. Es decir, pasas de cobrar 2.707 euros a cobrar 2.600 euros al mes. Mientras dure tu pensión.

Con la nueva regulación, si te jubilas 24 meses antes te aplicarán un 21% sobre la pensión máxima a recibir, es decir, 568 euros menos. Pasarás de cobrar 2.707 euros, a cobrar 2.139 euros.

Estas penalizaciones van bajando progresivamente dependiendo del mes en que te jubiles (cuanto más cerca de la edad ordinaria, menor castigo) y también en función del número de años cotizados. A partir de 44 años y medio, el coeficiente reductor por retirarte dos años antes disminuye al 16%, igual que ahora.

Para compensar a los que cotizan más, la reforma también contempla el aumento de las bases máximas de cotización, y también de la pensión máxima. El mecanismo aún no se ha fijado, ni tampoco las cantidades, pero se implantará gradualmente durante los próximos 30 años.

Para la Fundación de Estudios de Economía Aplicada, Fedea, "la propuesta afecta sobre todo a los trabajadores con pensiones máximas y hará que el sistema sea más progresivo, pero menos contributivo. Para que la medida sea eficaz para reducir el déficit de pensiones, se requiere que la edad legal aumente en línea con la esperanza de vida. Es muy improbable que variaciones en la edad de jubilación generadas a través de incentivos y desincentivos monetarios generen ahorros sustanciales para el sistema", afirman desde la Fundación.

Con estas medidas José Luis Escrivá pretende acercar la edad legal de jubilación, 66 años en 2021, a la edad real que ahora ronda los 64,5 años y reducir el número de jubilaciones anticipadas voluntarias, que el año pasado alcanzaron las 54.000.

El año 2020 se produjeron en España un total de 285.870 altas de jubilación. De ellas, 109.600, es decir, un 38%, se produjeron antes de los 65 años, la edad fijada por ley para el retiro en el pasado ejercicio. Y de estas últimas, 54.000 fueron jubilaciones anticipadas voluntarias.