¿Cómo puedo calcular la cuota de mi hipoteca variable?

Es hora de echar mano de la calculadora para revisar los gastos fijos en casa, la mayoría han subido o están a las puertas de hacerlo, sobre todo cuando los ingresos se mantienen prácticamente iguales. Uno de los gastos permanentes que más porcentaje se lleva son los préstamos hipotecarios de tipo variable. Desde Uppers hemos aprendido cómo calcular la cuota de mi hipoteca variable, y ya que en su mayoría depende del euríbor sabremos cómo calcular cuánto variará tu cuota en función del euríbor y su valor concreto.

Como recordatorio, euríbor es el acrónimo en inglés de European Interbank Offered Rate y en español Tipo europeo de oferta interbancaria. Esto significa que es el interés al que las entidades de la zona euro se compran y venden dinero entre ellas o el tipo al que se lo prestan entre sí.

Según los datos recopilados por el comparador financiero Helpmycash “el euríbor está disparado. Ha cerrado septiembre con un valor del 2,233%, el registro de agosto fue de 1,249%, y la previsión es que a finales de 2022 llegue al 3%”. Además, la cotización media de los primeros veinte días de octubre del euríbor ya estaba posicionada en el 2,601% tal como ha publicado esta misma comparadora.

Esta “revolución” comenzó en julio pasado cuando el Banco Central Europeo tomó la decisión de subir los tipos de interés del 0% al 1,25% con el objetivo de contener la inflación. La consecuencia es que los tipos afectan directamente al euríbor y por ello ha crecido tanto en estos meses. En nuestro país, más del 90% de las hipotecas de tipo variable, aseguran desde Helpmycash, están ligadas a la tasa del euríbor. Desde 2006 el euríbor estaba cotizando en mínimos históricos y hasta se posición largo tiempo en negativo (por ejemplo, en mayo de 2021 al -0,481%) pero en septiembre pasado superó el 2% como hemos visto.  

Con un préstamo hipotecario de tipo variable las cuotas mensuales van cambiando porque depende de la variación de una tasa, en este caso el euríbor, porque es la más común. En concreto, el tipo variable de una hipoteca se calcula teniendo en cuenta dos elementos, el diferencial y el índice de referencia. Esto es lo que significa cada uno:

Esto no significa que cada mes varíe la cuota, a pesar de que el valor de estos índices fluctúa constantemente, sino que las entidades bancarias realizan una revisión de los tipos de interés con una periodicidad semestral o anual, dependiendo de lo que se firmó por contrato cuando se concedió el préstamo.

A modo de ejemplo, se puede suponer que la hipoteca a interés variable se firmó con una revisión anual del índice de referencia o euríbor a 12 meses y un diferencial fijo del 2%. Este interés de las hipotecas variables se calcula sumando el euríbor más el diferencial. Si toca revisión en diciembre próximo con el euríbor al 3% y se había firmado un diferencial al 2%, la entidad bancaria establecerá las cuotas para los siguientes doce meses al 5%, tras sumar el 3% del euríbor y el 2% del diferencial. Quiere decir que el interés del dinero prestado será del 5%.

Los expertos aconsejan que los clientes con hipotecas de tipo variable consulten con su entidad bancaria posibles cambios o soluciones más viables en caso de no poder afrontar los pagos. Lo principal es tener presente que cada cuota mensual en ningún caso debe superar el 35% de los ingresos netos también mensuales de todos los titulares.