Hipotecas al 100%: la alternativa para ayudar a tu hijo a comprar casa si no tiene ahorros suficientes
Algunas entidades financieras cubren la totalidad del precio de compraventa de la vivienda o del valor de la tasación, aunque imponen requisitos estrictos
En estos casos el banco presta el 100% para la financiación, por lo que las cuotas mensuales serán más elevadas
Cómo encontrar inmuebles en subasta a buen precio a través de la Agencia Tributaria
El elevado precio de la vivienda es una de las barreras más firmes que impiden a nuestros hijos 'abandonar el nido' y meterse en la compra no ya de la casa de sus sueños, sino de un sitio digno en el que vivir. Según datos de Fotocasa, un piso de 80 metros cuadrados en España cuesta hoy de media 166.880 euros, algo que no está al alcance de todos, máxime en un contexto de tipos de interés disparados, precariedad laboral y falta de ahorro.
Para todos aquellos jóvenes y familias con menores a cargo que quieren comprar una vivienda pero no tienen suficientes ahorros está la nueva línea de avales del 20% para la hipoteca a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO). Pero también hay que contar con las hipotecas al 100% de financiación que ofrecen algunas entidades financieras.
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Por normal general, las entidades bancarias suelen financiar hasta el 80% de la compra de una vivienda, mientras que los compradores deben aportar un 20% de sus ahorros para la adquisición de un inmueble, lo que se conoce comúnmente como entrada. No obstante, algunas entidades sí ofrecen hipotecas que cubren la totalidad del precio de compraventa de la vivienda o del valor de la tasación, pensadas para aquellas personas que carecen de ahorros suficientes para abonar esa entrada. El problema es que imponen requisitos estrictos para acceder a este tipo de hipotecas.
Los riesgos que conllevan
Aunque se trate de hipotecas al 100%, hay que tener un mínimo ahorrado para los gastos extra que supone la compra de una vivienda, esto es, los gastos de la notaria, registro o gestoría, entre otros, que al final sí suponen el 10% del valor.
El banco presta el 100% para la financiación, por lo que las cuotas mensuales serán más elevadas. Es decir, se tendrá una tasa de endeudamiento alta. Asimismo, el plazo de devolución de la hipoteca puede ser más prolongado, llegando a los 35 años o más; e incluso se podrá caer en una hipoteca burbuja, es decir, cuando la deuda que se tiene con el banco es más elevada que el precio del inmueble en ese momento.
Requisitos para conseguirlas
Hay que tener en cuenta que no todos los bancos cuentan con estos productos, y los que sí lo ofrecen exigen ciertos requisitos de solvencia y deuda antes de otorgarlo. "Conseguir un préstamo del 90% o superior dependerá de si la entidad encuentra tu perfil atractivo y de tu capacidad de negociar mejores condiciones", explican los expertos del comparador financiero HelpMyCash. En cualquier caso, las condiciones más habituales son estas:
- Tener una buena solvencia económica. Se valorará muy positivamente tener un contrato indefinido y que la cuota de la hipoteca no supere entre el 20 y el 35% de los ingresos mensuales.
- El préstamo hipotecario tiene que ser para financiar una primera vivienda, de lo contrario se dificulta seriamente la concesión.
- Es necesario contratar algún otro producto de la entidad, ya sea un plan de pensiones, un seguro de vida, seguro de hogar o tarjeta bancaria. También es imprescindible tener domiciliada la nómina, pensión o prestación por desempleo.
- Las hipotecas al 100% más habituales son aquellas que se solicitan para comprar pisos que son propiedades de bancos. Las entidades tienen mucho interés en vender cuanto antes las viviendas que tienen en stock, prevenientes de embargos. Además, los intereses serán más bajos y habrá menos comisiones.