¿Cuánto dinero pierdes si aceptas el pago único por jubilarte más tarde?

Con las nuevas medidas en pensiones, si sigues trabajando más allá de la edad de jubilación ganarás un 4% de pensión por año. Esa ganancia del 4% anual se puede cambiar por un pago único de hasta 12.000 euros. Te contamos por qué no compensa.

El premio por seguir trabajando después de haber cumplido la edad de jubilación existe desde 2011. En función de los años cotizados se sube la pensión entre un 2% y un 4% por cada año que sigas al pie del cañón. Lo que pasa es que poca gente se apuntaba. Según el ministro Escrivá esto pasa por que la gente no conoce la medida. Otras voces opinan que lo que pasa es que la gente prefiere jubilarse porque los incentivos no compensan. Haciendo números gruesos para la mayoría de las pensiones un año más de trabajo supone una subida de unos 30 euros al mes. Eso sí, para toda la vida.

Por eso el primer bloque de medidas de la reforma de las pensiones que se espera aprobar antes de que acabe el año mejora estos incentivos. Todos los coeficientes de aumento serán del 4% de la base reguladora por año, independientemente de los años cotizados. Eso sí, la cantidad resultante no podrá superar la pensión máxima que en 2021 es de 2.707,49 euros.

Además, el acuerdo firmado posibilita que se pueda optar por recibir una cantidad a tanto alzado por año trabajado de más en función de la cuantía de la pensión; y una combinación de las opciones anteriores. La combinación de las opciones anteriores aún no se ha desarrollado, por lo que no sabemos a qué se refiere, pero sí ha llamado la atención la posibilidad de cobrar lo ganado de más en un pago único.

La cuantía de este pago único dependerá del importe de la pensión de jubilación y del número de años cotizados, y es especialmente generoso si has cotizado más de 44 años y medio. El concreto, el cheque sería de unos 4.800 euros para los que tienen 10.000 euros de pensión al año, y llegaría a los 5.300 con más de 44 años y medio cotizados. Y podría alcanzar los 12.000 euros para los pensionistas que cobran 37.500 euros al año y tienen más de 44 años y medio cotizados. Este cheque se cobraría por cada año trabajado de más.

Pero ¿qué interesa más, recibir el pago único o prorratear su cobro en la pensión mes a mes?

El Grupo de Investigación en Pensiones y Protección Social de la Universidad de Valencia, que dirige el economista Enrique Devesa, ha analizado cómo afecta esta medida a nuestro bolsillo.

Ha proyectado cuánto cobraríamos a la larga teniendo en cuenta la esperanza de vida, un aumento en pensiones de un 1% anual, y un interés del 2% del dinero. Sus conclusiones son contundentes: "en todos los casos la propuesta de pago único es menos favorable que percibir el complemento del 4%. Y sus cálculos indican que cobrar este cheque perjudica menos a las pensiones bajas que a las altas y perjudica más a las mujeres que a los hombres.

Según los investigadores, si una pensionista que cobra 9.600 euros al año se decide por el cheque único cobraría 4.790 euros por año trabajado de más. En cambio, si esta pensionista decidiera cobrar lo ganado a lo largo de la vida de su pensión, el importe final que recibiría sería de 7.750 euros, casi 3.000 euros más. Si fuera un hombre, la pérdida sería de 2.200 euros.

Para las pensiones más altas la diferencia es muy llamativa. A una mujer con una pensión de 37.600 euros le correspondería un pago único de 11.000 euros, pero si decide prorratear el cobro al final de su vida (85 años de esperanza de vida) habría recibido 30.400 euros, casi 20.000 euros más. En el caso de los hombres, cobrar lo ganado en ese año de forma prorrateada supondría 15.000 euros más, ya que los hombres tienen una esperanza de vida menor a la de las mujeres.

La opción es atractiva, y en el anzuelo se ha puesto otro cebo: debes elegir en el momento que te jubilas, ya que la decisión no puede ser modificada después. Si quieres el cheque, has de pedirlo cuando te jubilas, si no, luego no se puede. Para algunos expertos, como el profesor José Antonio Herce, presidente del Foro de Expertos del Instituto BBVA de Pensiones, esta opción "es un truco. El ministro Escrivá es muy astuto porque la mayor parte de los españoles va a elegir cobrar 12.000 de golpe en lugar 32.000 mes a mes. Si la gente se deja confundir por este espejismo, que no es más que un juego conductual, el sistema se va a ahorrar 20.000 euros en el ciclo de vida de cada pensionista a cambio de los 12.000 a tocateja", afirma Herce.

Para el Grupo de Investigación en Pensiones y Protección Social de la Universidad de Valencia el coeficiente propuesto en la reforma se queda corto, y considera que debería estar entre un 7% y un 8% por cada año que se retrase la jubilación.

Es interesante resaltar que estos coeficientes se aplican solo si se retrasa la jubilación un año completo. La opinión de los expertos es que deberían ser trimestrales o mensuales, "lo que podría animar a algunas personas a retrasar unos meses la jubilación, pues es posible que no estuvieran dispuestos a esperar un año completo. Si el objetivo final es retrasar la edad de jubilación, la forma de facilitarlo es utilizar periodos de aplicación más cortos que los actuales" aseguran los investigadores.

Por último, hay que recordar que esta medida no será de aplicación en los supuestos de jubilación parcial, ni en el de jubilación flexible, ni tampoco en los supuestos de acceso a la jubilación desde una situación asimilada al alta.