¿Es buen momento para amortizar hipoteca con el euríbor disparado?

Si has conseguido ahorrar una cantidad de dinero, has recibido un bonus laboral o simplemente has ganado un pellizco en la lotería, es posible que te hayas planteado usarlo para amortizar la hipoteca. Y también es probable que te hayas preguntado si es este un buen momento para hacerlo. En un escenario como el actual, con el euríbor disparado, en realidad en términos financieros habría pocas dudas: cuanto más altos están los tipos mayor es el ahorro de intereses. Pero los expertos insisten en que hay que tener en cuenta otros aspectos, como las comisiones, los plazos del préstamo, los incentivos fiscales o tus necesidades de liquidez.

El índice hipotecario por excelencia ronda el 2,5%, lo que ha encarecido las hipotecas. Por ese lado, si dispones de unos ahorros conviene realizar pagos anticipados, dado que se reducen los intereses totales que se abonan a lo largo de la vida del préstamo. Sin embargo, tienes otras maneras de sacarle partido a un dinero adicional, como invertirlo en abrir un depósito, comprar acciones o adquirir criptomonedas. En ese sentido, siempre merecerá la pena amortizar si invertir te da menos rentabilidad que el coste de préstamo, por lo que en un año como este, en el que las rentabilidades son negativas a causa de la inflación, la decisión puede ser más fácil.

Por otra parte, es preferible realizar la amortización en los primeros años de vida de la hipoteca, que es cuando se hace frente a un mayor pago de intereses. Esto es así porque las hipotecas en España se rigen por el sistema de amortización francés, según el cual al principio se abonan más intereses que capital y los intereses se reducen a medida que transcurre el tiempo.

Amortizar la hipoteca de manera anticipada permite o bien rebajar la cuantía de la letra mensual o bien acortar la vida del crédito, lo que en cualquier caso conlleva un ahorro de los intereses totales. Debes elegir entre una de las dos opciones, dependiendo de tu situación personal. En las circunstancias actuales del euríbor, si llegas apurado a fin de mes tiene más sentido reducir la letra mensual para aliviar los pagos. Si tu situación financiera es holgada, es mejor recortar el plazo porque pagarás menos intereses al generarse durante menos tiempo.

También hay que tener en cuenta el componente psicológico. Hay personas que están acostumbradas a convivir con las deudas y otras que no y prefieren amortizar aunque fiscalmente y financieramente no sea eficiente.

En términos fiscales, amortizar la hipoteca es una de las mejores opciones si tienes derecho a la desgravación por haber comprado la vivienda habitual antes del 1 de enero de 2013. En ese caso, Hacienda devuelve el 15% de lo aportado en el ejercicio hasta un límite de 9.040 euros. Así, es posible obtener hasta 1.356 euros de beneficio fiscal, o el doble si un matrimonio titular de la hipoteca presenta la declaración de forma individual en vez de conjunta.

Ten en cuenta que cancelar o amortizar total o parcialmente el préstamo antes del plazo pactado puede implicar el pago de una comisión, con unos máximos fijados por ley. Se considera una especie de penalización por haber hecho un cambio en el contrato hipotecario. Lo habitual es que exista una comisión de 0,15% únicamente durante los cinco primeros años de la hipoteca y el 0,25% solo durante los tres primeros años. Una vez pasados estos plazos ya no se te puede aplicar ninguna otra comisión.