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Si tienes hipoteca variable, el 2023 viene con cornada de la buena. Los expertos vaticinan que el Euribor seguirá subiendo hasta cerrar el año en torno al 4%. Esto supone que tu letra mensual subirá entre 100 y 400 euros. Si las previsiones de los expertos aciertan, en 2024 el Euribor bajará, hasta situarse cerca del 2,5%. A los que tienen una hipoteca variable este año les toca apretarse el cinturón. Te contamos cómo calcular tus cuotas con antelación, y si interesa cambiar la hipoteca para que no te pille el toro.
En diciembre del 2021 el Euribor estaba en negativo, -0,5. En diciembre de 2022 cerró al 3,018, más de 3,5 puntos de subida, y sigue al alza, ha cerrado la primera semana del año al 3,3%. "Es una salvajada hipotecaria, hay gente que ha visto cómo su letra ha subido más de 400 euros al mes", explica Pau A. Montserrat, analista financiero y socio del portal especializado Futur Finances.
Las cuotas que se revisaron en diciembre se han encarecido un 50% de media y el importe mensual destinado al pago de intereses se ha multiplicado por ocho. Para un préstamo firmado hace dos años de 150.000 euros a 25 años con el Euribor más un 1% de diferencial supone una subida de la letra de 262 euros. Además, la parte del león de la letra se la llevan los intereses, que han subido un 720% más.
Si firmaste la hipoteca hace tiempo, mejor. El impacto no es el mismo, sino que afecta en mayor medida a las menos antiguas. En España rige el sistema de amortización francés, por el que al principio se pagan más intereses que capital y los intereses bajan a medida que transcurre el tiempo. Si el crédito de 150.000 euros se hubiera formalizado en 2010, los intereses mensuales pasarían de unos 30 euros a unos 290 euros. Pero si se hubiera realizado la operación en 2000, los intereses quedarían en 57 euros frente a los 5 euros previos.
Las previsiones en economía son inciertas, y más en un escenario tan volátil como el actual, pero para Montserrat "la mayoría de analistas opina que este año cerrará con un Euribor cercano al 4%, aunque depende mucho de la evolución de la inflación, este año toca apretarse el cinturón financiero para aquellos que tienen hipotecas variables". A esa cifra hay que añadirle el diferencial, que suele ser de un punto, con lo que a finales de 2023 las hipotecas variables estarán pagando un 5% de intereses.
Para todos los que quieran saber cuánto dinero les cuesta la subida del Euribor, pueden hacer los cálculos en el simulador hipotecario del Banco de España. Una hipoteca de 150.000 euros, a 25 años, con el Euribor más un punto, y revisada anualmente, pagaba en diciembre de 2021, 500 euros al mes. En diciembre de 2022 ya pagaba 780 euros, 280 euros más, y en diciembre de 2023 pagará 860 euros al mes, 360 euros más que en 2021, 4.320 euros al año.
El simulador permite hacer cálculos para hipotecas que se revisan cada 3 o cada 6 meses, con lo que te puedes hacer una idea de lo que te tocará pagar una vez revisada.
No todos los analistas prevén un Euribor del 4% a finales de 2023. Funcas lo situaba en el 3%, Caixabank por debajo del 3%, aunque esas previsiones se hicieron en noviembre, cuando el Euribor estaba en el 2,8%. José Manuel Amor, socio director de Analistas Financieros Internacionales (Afi), pronostica que "se quedará un poco por encima del 3% durante el primer trimestre de 2023, una larga parada en este nivel y un inicio de las rebajas de tipos en el segundo trimestre de 2024", indica.
Ante este panorama muchos buscan alternativas. ¿Conviene cambiarse a una de tipo fijo? Pau A. Montserrat recomienda que "no hay que cambiar por cambiar, y menos porque nos lo recomiende el banco. Además de hacer números a futuro con diferentes escenarios de tipos de interés, hay que analizar tanto nuestro perfil y necesidades futuras como las cláusulas concretas de cada préstamo hipotecario", explica.
Para la Organización de Consumidores y Usuarios, OCU, una hipoteca variable sería la mejor opción si el Euribor sube rápido alcanzando el 2,5% en 2023, y luego volviera a caer (hasta un mínimo del 0,5% en 2026, 2027 y 2028); lo que no sería raro si se desea atajar una posible desaceleración de las economías europeas.
La organización entiende que en una operación a tan largo plazo como una hipoteca, es mejor ser prudente y no precipitarse. Si finalmente se apuesta por una hipoteca variable, debe contarse con un margen de ahorro para hacer frente a las subidas de cuota que siempre habrá a lo largo de la vida del préstamo.
Esta subida desorbitada del Euribor da protagonismo a otros tipos de préstamos hipotecarios, como son las hipotecas mixtas. Se trata de un tipo de hipoteca que combina el pago de una cuota a tipo de interés fijo durante los primeros años, con el pago a interés variable, generalmente el Euribor, el resto de años hasta su vencimiento. Cada vez más entidades bancarias ofrecen este producto.
No todos pueden permitirse pagar 300 euros más al mes de hipoteca. El Gobierno ha puesto en marcha una serie de medidas para ayudar a aquellos que no alcanzan a pagar la subida. En concreto, se reduce el tipo de interés aplicable durante los 5 años de carencia en el pago del principal de la hipoteca, pasando del Euribor más 0,25% al Euribor menos 0,10%.
Será aplicable a los hogares con renta inferior a 3,5 veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM) -unos 29.400 euros anuales- que tengan que hacer frente a una cuota hipotecaria superior al 30% de su renta y que hayan experimentado un incremento de esta carga hipotecaria de al menos el 20%.
Para estos casos, las entidades financieras deberán ofrecer la posibilidad de congelar la cuota durante 12 meses, una reducción del tipo de interés aplicable al principal que se aplace y un alargamiento del plazo del préstamo de hasta 7 años.