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¿Estás buscando un instrumento que te ayude a ahorrar de cara a tu jubilación? Apuesta por los planes de pensiones de empresa. Según un informe del Banco de España, los trabajadores que disponen de este tipo de vehículos ahorran hasta un 66% más.
Hasta hace un tiempo, dejar el futuro en manos de un buen plan de pensiones individual parecía la mejor opción. Podías ahorrar una cantidad de dinero al año y al hacer la declaración de Hacienda desgravabas una parte de las aportaciones. Pero con la limitación del Gobierno a las cantidades a aportar -de los 8.000 euros de hace dos años a los 1.500 para este año-, este ha dejado de ser un producto tan atractivo.
La intención del Ejecutivo es dar prioridad a los planes de pensiones de empleo, que son los que promueven empresas y administraciones públicas en beneficio de sus trabajadores. En cuanto a sus ventajas, la principal es que tiene menos comisiones, y estos costes reducidos se traducen en una mejor rentabilidad. Además, para ofrecer unas garantías totales, estos planes de pensiones requieren la constitución de una Comisión de Control que supervisa su funcionamiento.
Al igual que los planes de pensiones individuales, estos permiten aportaciones voluntarias, que pueden descontarse de la base imponible del IRPF hasta un límite de 8.500 euros al año. A la hora de la jubilación se podrá elegir la forma de cobro de las prestaciones, ya sea a modo de renta mensual, en forma de capital en un único pago o bien un sistema mixto de renta y capital.
¿Cuál es el principal problema? Que hay millones de trabajadores de pymes y autónomos que no pueden acceder al vehículo, porque sus empresas no los han promovido. Para solventarlo, el Gobierno ha creado una nueva figura, de planes de pensiones de empleo de promoción pública, que pretende generalizar este tipo de ahorro colectivo para cualquier tipo de trabajador.
El Servicio de Estudios del Banco de España ha analizado qué pasa con aquellos empleados que tienen un plan de empleo. En promedio, cada euro ahorrado en planes de pensiones de empresa aumentó el ahorro privado en torno a 66 céntimos, explica el informe. Es decir, que aumenta un 66% el ahorro. Descontando el efecto fiscal, el ahorro adicional es de 31 céntimos por euro.
Con todo, el Banco de España prefiere ser cauto en sus conclusiones y apunta que quienes tienen hoy en día planes de pensiones de empleo tienen "unas características muy especiales", por su elevado nivel de renta y cualificación. Las grandes multinacionales son las empresas que más han apostado por los planes de pensiones colectivos para sus trabajadores.
En España, los planes de pensiones de empresa tienen una incidencia limitada. Según la Encuesta sobre la Situación Financiera y el Consumo de los Hogares europea (HFCS), el porcentaje de empleados en nuestro país que se beneficia de este vehículo es del 6%, inferior al observado en Alemania (13%) o Eslovaquia (34%), y superior al de Italia (3,7%) o Francia (5%). En el Reino Unido, un 60% de los empleados tienen un plan de pensiones de empresa, aunque en este país los empleados se suscriben por defecto a un plan de pensiones de empresa a partir de 2012.
En ese sentido, el Gobierno aspira a que la generalización de los nuevos planes de pensiones de empleo de promoción pública contribuyan a extender este tipo de ahorro complementario par la jubilación a los colectivos de empleados más vulnerables que hasta ahora han estado al margen del ahorro previsional.